Помощь в получении кредита в Санкт-Петербурге и Москве :
Ипотечное кредитование (быстрая помощь в рассмотрении и получении положительного решения по кредиту).
Жилищные сертификаты и субсидии.
Автомобильное кредитование.
Кредитные карты.
Лизинг
Кредиты Индивидуальным предпринимателям
Кредиты Юридическим лицам
Быстрые кредиты наличными.
Все виды страхования (большой выбор страховых компаний).
Кредит под залог имущества (банки,частные инвесторы,ломбарды).
Получении кредита в сложных случаях (судимости,плохая кредитная история,отсутствие официального места работы или официальная,но небольшая заработная плата).
Помощь в получении пакета документов (2ндфл+трудовая книжка+трудовой договор, а так же помощь с больничными листами и медицинскими книжками).
Помощь с постоянной или временной регистрацией в Санкт-Петербурге или Ленинградской области.
Проверка вашего досье в БКИ(Бюро кредитных историй).
Банковский кредит
Банковский кредит — денежная ссуда, выдаваемая банком на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента.[1]
Классификация банковских кредитов
Банковские кредиты классифицируются по ряду признаков:
1. По сроку погашения:
- онкольные
- краткосрочные
- среднесрочные
- долгосрочные
2. По способу погашения:
- погашаемые одной суммой в конце срока
- погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот
вариант предполагает согласование графика погашения основной суммы долга
и процентов с указанием конкретных дат и сумм)
- погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:
- сложный кредит (с выплатой от 20 до 50 % суммы кредита в конце срока);
- прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами);
- сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами только в
те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).
3. По способу взимания ссудного процента:
- плата в момент погашения ссуды
- плата равномерными взносами в течение всего срока действия кредитного договора
- оплата в момент выдачи кредита
4. По наличию обеспечения:
- доверительные (необеспеченнные) ссуды
- обеспеченные ссуды
- ссуды под финансовые гарантии третьих лиц
5. По целевому назначению:
- связанные (целевые) ссуды, например:
- платёжные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды)
- на оплату расчётных (платёжных) документов контрагентов клиента;
- на приобретение ценных бумаг;
- на авансовые платежи;
- на платежи в бюджеты;
- на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заёмщика).
- на финансирование производственных затрат, то есть на
- формирование запасов товарно-материальных ценностей;
- финансирование текущих производственных затрат;
- финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т. п. операции (промежуточные).
- учёт (покупка) векселей, включая операции репо.
- потребительские кредиты.
- ссуды общего характера (нецелевые, несвязанные).
6. По форме предоставления кредита:
- ссуды в безналичной форме:
- зачисление безналичных денег на соответствующий счет заёмщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;
- кредитование с использованием векселей банка;
- в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов).
- ссуды в налично-денежной форме (как правило, физическим лицам)
7. По технике предоставления кредита:
- одной суммой;
- в виде овердрафта;
- в виде кредитной линии:
- простая (невозобновляемая) кредитная линия;
- возобновляемая (револьверная) кредитная линия, в том числе:
- онкольная (до востребования) кредитная линия (кредитование в пределах согласованной суммы лимита
и в рамках установленного периода времени, таким образом, что лимит
может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного
соглашения) восстанавливаться при погашении взятых ранее траншей);
- контокоррентная
кредитная линия (кредитование в пределах оговоренной суммы лимита и
установленного срока действия соглашения, при котором транши непрерывно и
автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счёте, сочетающем в себе свойства ссудного и расчётного счетов, лимит при этом каждый раз восстанавливается).
8. По способу предоставления кредита:
- индивидуальный кредит (предоставляемый заёмщику одним банком)
- синдицированный
9. По категориям потенциальных заёмщиков:
- аграрные ссуды
- коммерческие ссуды
- ссуды посредникам на фондовой бирже
- ипотечные ссуды владельцам недвижимости
- межбанковские ссуды
Для классификации кредитов на те или иные группы и виды могут использоваться и другие критерии.
Банковские кредиты подразделяются на активные и пассивные. В первом случае банк выдает кредит, то есть выступает кредитором,
во втором берёт кредит, то есть является заёмщиком. Банк может входить в
кредитные отношения (брать или давать кредиты) и с другими банками
(иными кредитными организациями), включая Центральный банк Российской Федерации, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. Такие отношения называются межбанковским кредитованием.
Что касается кредитования предприятий, организаций, учреждений и
физических лиц (нефинансовый сектор экономики), то кредитные отношения
банка с ними имеют другой характер — он практически всегда является
кредитором.
Выдача кредитов
Коммерческие банки ограничены государством в выдаче кредитов. Ограничения накладываются нормой обязательного резерва
и коэффициентом усреднения. Банк может выдать кредит, записав на счёт
получателя кредита сумму гораздо большую, чем хранится в центральном
банке в качестве резерва банка. Таким образом, с разрешения государства,
коммерческие банки участвуют в процессе создания денежной массы.
На 24 августа 2010 года в России на каждый 1 рубль резервного фонда в
центральном банке, коммерческие банки могут выдать не более 40 рублей
физическим лицам в качестве кредита. Это связано с величиной банковского
(денежного) мультипликатора, который рассчитывается на основе резервной
нормы (2,5%). Мультипликатор = 100/Резервная норма в процентах.
Для получения, к примеру, одного из распространённых кредитов — потребительского кредита — работает следующая последовательность действий:
- Заёмщик приходит в магазин и решает приобрести товар в кредит. С
представителем банка (администратором) они заполняют заявку на получение
кредита и отправляют её в банк, при условии, что клиент соответствует
обязательным требованиям банка.
- Заявка рассматривается банком. Рассмотрением занимается отдел
авторизации. Из отдела авторизации приходит в тот же магазин сообщение с
результатом — «Отказ», «Одобрение» или «Отказ, но с альтернативами».
- При положительном решении клиент с администратором оформляют всю
кредитную документацию. Если первоначальный взнос имеется, то клиент его
сразу же и оплачивает.
- Администратор в конце рабочего дня отправляет все заключённые
договоры в банк (в отдел регистрации), где договоры регистрируются.
Затем в магазин перечисляются деньги за товары, предоставленные в
кредит.
Правовое регулирование в России
В РФ обычно кредитные отношения оформляются договором займа или кредитным договором. Кредиты по кредитному договору могут выдаваться только кредитными организациями.
Самым существенным отличием кредита и займа является то, что договор
займа считается заключённым с момента передачи денег (реальный договор),
а кредитный договор - с момент его заключения.
Договор предполагает существование двух сторон: кредитора и заёмщика.
Согласно договору, кредитор обязуется предоставить кредит, а заёмщик
принять кредит и своевременно вернуть кредит, уплатив проценты.
Полная стоимость кредита
-
Основная статья: Полная стоимость кредита
Полная стоимость кредита — платежи заёмщика по кредитному договору,
размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том
числе с учётом платежей в пользу третьих лиц, определённых договором,
если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий
договора. Полная стоимость кредита вычисляется в процентах годовых.
Кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о полной
стоимости кредита до заключения кредитного договора. Банки должны
заранее предоставлять клиенту сведения, из чего складывается сумма
выплат. Формула расчёта полной стоимости кредита установлена указанием
Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до
заёмщика – физического лица полной стоимости кредита».
Платежи по кредитам
Аннуитетный платёж — это равный по сумме ежемесячный платёж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.
Расчёт аннуитентного платежа в банках производится по несколько разным
формулам. Поэтому даже при одинаковой процентной ставке размер
аннуитентного платежа может различаться у разных банков.
Дифференцированный платёж — это ежемесячный платёж по кредиту,
уменьшающийся к концу срока кредитования и состоит из выплачиваемой
постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток
кредита.
Принципы кредитования
Безусловными принципами банковского кредитования являются:
- Принцип срочности означает, что кредит даётся на однозначно определённый срок.
- Принцип возвратности предполагает, что в определённый договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью.
- Принцип платности подразумевает, что за право пользования кредитом заёмщик должен заплатить оговоренную сумму процентов.
- Принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам
(в частности, обязательно составление кредитного договора или
соглашения в письменной форме, не противоречащего закону и нормативным
актам ЦБ РФ).
- Принцип неизменности условий кредитования. То есть изменение
условий кредитного договора (соглашения) должно производиться в
соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре
либо в специальном приложении к нему.
- Принцип взаимовыгодности кредитной сделки означает, что условия сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон.
В особую группу принципов следует выделить распространённые правила
кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в
кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой
договор (не безусловные принципы):
- принцип целевого использования кредита;
- принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).
Кроме того, в ещё одну группу можно выделить принципы кредитования,
которые предназначены для «служебного пользования» сотрудниками банков и
должны закрепляться в их внутренних документах в качестве элемента кредитной политики.
Требования к процессу выдачи кредитов
Банк разрабатывает и утверждает внутренние документы, определяющие его кредитную политику, а также учётную политику
и подходы к её реализации, а также документы, определяющие процедуры
принятия решений о размещении банком денежных средств, распределение
функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка,
включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила
кредитования клиентов.
Выдача кредита в зависимости от типа клиента может быть осуществлена в следующем порядке:
- юридическим лицам — в безналичной форме путем зачисления средств на расчётный, текущий или корреспондентский счёт;
- физическим лицам — в безналичной форме путем зачисления средств на счёт лица в банке либо наличными через кассу банка;
- кредиты в иностранных валютах выдаются юридическим и физическим лицам только в безналичной форме.
Кредит выдаётся на основании распоряжения, надлежащим образом
составленного специалистами кредитного подразделения банка и
подписанного уполномоченным должностным лицом банка. Банк-кредитор
обязан создавать резервы на возможные потери по ссудам (РВПС) от кредитной деятельности в порядке, установленном Банком России.
Требования к процессу возврата клиентом кредита и уплаты процентов за кредит
Погашение основного долга и процентов по кредиту осуществляется следующими способами:
- списанием средств со счёта заёмщика по его платёжному поручению;
- списанием средств со счёта заемщика, обслуживаемого в другом банке, на основании платёжного требования
банка-кредитора. В этом случае средства могут списываться без акцепта
владельца счета, если такая возможность предусмотрена в договоре и
заёмщик письменно уведомил банк, в котором открыты его счета, о своем
согласии на такое списание средств в соответствии с заключённым
договором;
- списанием средств со счёта заемщика — юридического лица,
обслуживающегося в самом банке-кредиторе, на основании платёжного
требования последнего (в безакцептном порядке, если это предусмотрено в
договоре);
- перечислением средств со счетов заёмщиков — физических лиц на
основании их письменных распоряжений, переводом ими денег через
предприятия связи или другие кредитные организации;
- взносом наличных в кассу банка-кредитора;
- удержанием из сумм, причитающихся на оплату труда заёмщиков,
являющихся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на
основании договора).
В установленный в кредитном договоре день (день уплаты процентов
и/или погашения основного долга) работник бухгалтерии, ответственный за
ведение счёта заёмщика, на основании соответствующего распоряжения,
подписанного уполномоченным должностным лицом банка, либо оформляет
бухгалтерскими проводками факт уплаты процентов и/или погашения
основного долга, либо (при неисполнении или ненадлежащем исполнении
клиентом своих обязательств по договору) переносит возникшую
задолженность клиента на счета учёта просроченной задолженности.
Задолженность по кредитам, безнадежная и/или признанная нереальной
для взыскания, в установленном порядке списывается с баланса банка за
счет средств специально формируемых на такой случай резервов, а при недостатке таких средств относится на убытки отчётного года.
Цена кредита
Цена кредита - денежное выражение оплаты предоставленного кредита.
Зависит от уровня процентной ставки, установленной кредитором за его
пользование. Цена кредита связана с принципом платности или возмездности
кредитных отношений. Выделяют банковские кредиты с рыночной процентной
ставкой, повышенной ставкой, льготной ставкой. Рыночная цена кредита
складывается на рынке на данный момент исходя из спроса и предложения по
различным видам кредита. В периоды инфляции она весьма подвижна и имеет
тенденцию к повышению. Цена кредита повышенная, как правило, возникает в
условиях значительных рисков кредитования заемщиков (нарушение условий
кредитования, предусмотренных в договоре, ожидание повышения стоимости
кредитных ресурсов и др.). Льготная цена кредита используется при
дифференцированном подходе к заемщикам.
Все неприятности связанные с вашей кредитной историей ( плохая история, кредитная нагрузка).
Несмотря на Вашу ситуацию выдаем суммы от 300 тыс.рублей до 1.5 млн.рублей.
Услуги предоставляем по всем регионам России, в сопровождении опытных специалистов Москвы.
Мы не требуем предоплат, залога, или поручительства.
Работаем круглосуточно, семь дней в неделю.
Все остальные вопросы вы можете задать на почту или позвонить на контактный номер.
|
|